Рефинансирование ипотеки: как уменьшить переплату?

22.10.2018

Ипотечное рефинансирование представляет собой изменение договора, либо заключение нового, призванного улучшить условия по кредитованию заемщику. Человек имеет возможность рефинансировать свою ипотеку с различными целями. Например, чтобы изменить сроки кредитования, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа, а то и понизить процентную ставку.

Дело в том, что банки довольно активно понижают процентные ставки следом за ключевой, так что многие из заемщиков изъявляют желание рефинансировать свой жилищный кредит. К тому же, банки то и дело запускают новые, часто более выгодные программы по рефинансированию. Ипотечный портфель, находящийся сегодня на балансах у банков, составляет около 5 триллионов рублей, он сформировался на средней ставке около 12,5%. Примерно в середине нынешнего года ставки для ипотеки существенно понизились, так что сегодня банки дают жилищные кредиты уже под 10%, если не меньше. Именно это и дало старт активному развитию и популяризации рефинансирования.

К сожалению, большое количество банков не желает рефинансировать кредиты своих действующих клиентов. Основной причиной подобного можно назвать то, что ввиду рефинансирования будут существенно меняться договорные условия, что редко бывает выгодно банку. Нормативные документы трактуются лишь в сторону ухудшения платежеспособности заемщиков. Это, в свою очередь, приводит к ухудшению качества кредитов. Потому при рефинансировании ипотечного кредита банку надо создать под него дополнительный резерв, из-за чего приходится увеличивать нагрузку на банк. Из-за сложностей рефинансирования кредитов для заемщиков сегодня на рынке по-прежнему сохраняется ранее установленный и действующий порядок.

Для понижения ставки текущего кредита заемщик имеет право воспользоваться услугами не только своего, но и любого другого банка. Если кредит рефинансируется тем же банком, где он был выдан, то это будет оформляться как изменение в условиях действующего договора. Такая манипуляция не требует дополнительной оценки имущества, находящегося под залогом. В случае, когда банк отказал в рефинансировании, заемщик может обратиться к другому банку. Например, в 2015 году ипотека выдавалась на условиях ставки в 13,16-14,73% годовых. Получается, что при рефинансировании кредита, который был оформлен в начале 2015 года, в среднем получится понизить ставку на 2,2-3,8 процента. А это немало.

Эксперты уверяют, что заемщикам выгодно прибегать к современным программам по рефинансированию, если ставка при этом снижается даже на 1,5%. Впрочем, некоторые из заемщиков заключают договоры на снижение, даже на 0,5%. Когда кредитным договором не запрещена последующая ипотека, заемщик имеет возможность сэкономить время, ему не надо ждать согласия от своего банка, он сразу подает заявку на рефинансирование к другим кредитором, которые предлагают более выгодные условия.